ORGANISME DE RACHAT DE CREDIT

Restructuration d’emprunt : comment bien choisir votre organisme de rachat de crédit?

Quelques conseils pour faire le bon choix.

Les intermédiaires en rachat de crédit
Le rachat credit peut s’opérer de plusieurs façons : soit vous effectuez vos demandes directement auprès des établissements spécialisés, soit vous vous adressez à un organisme de rachat de crédit qui prendra en charge le dossier à votre place.

S’adresser directement aux établissements bancaires est une démarche généralement longue et fastidieuse. En effet, il est possible que votre dossier ne soit pas accepté dès la première demande. En cas de refus de la banque, il vous faudra recommencer les démarches auprès d’autres établissements, et à chaque fois, constituer un nouveau dossier. De plus, il n’est pas toujours évident pour un particulier de maîtriser toutes les données prises en compte par les banques, car ces données changent en fonction du type de prêt souscrit.

Protection du consommateur : quelques points à retenir

- Sachez qu’une demande de crédit rachat ne vous engage aucunement. Vous restez libre de refuser le refinancement de crédit tant que vous n’avez pas signé l’offre de crédit. Cette offre proposée par l’établissement bancaire doit être écrite et comporter toutes les informations nécessaires. Libre à vous d’accepter ou non.

- Selon la loi, « aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent ». La perception de frais d’ouverture de dossier ou de commission est interdite, qu’il s’agisse d’un établissement bancaire ou d’un organisme de rachat de crédit. De plus, si votre dossier est refusé ou si, à la lecture de l’offre de rachat de crédit, vous renoncez à votre prêt, vous n’avez strictement rien à payer.

L'AFIB

L’Association française des intermédiaires bancaires (AFIB) regroupe des professionnels indépendants du crédit et travaille à la valorisation de la profession. Les membres de l’AFIB s’engagent à respecter, outre la législation en vigueur, un code de bonne conduite : rapidité d’exécution, transparence des informations, indépendance vis-à-vis des établissements de crédit. N’hésitez plus, choisissez un professionnel reconnu avec un organisme surendetté !

Votre demande de restructuration de prêt a été rejetée par votre banque ? Rien ne dit qu’elle le sera aussi, une fois entre les mains d’un intermédiaire en rachat de crédit (une société de rachat crédit, rachat de crédit Internet). Celui-ci propose votre dossier à des banques spécialisées dont les critères sont beaucoup plus souples que les banques de dépôt classiques : vous conservez toutes vos chances.

Questions réponses sur le rachat de crédit

Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur la procédure de rachat crédit interdit bancaire.

Q1-Faut-il être propriétaire d'un bien immobilier ?
Non, le rachat de crédit s'adresse à tout le monde. Le rachat de crédit peut s'adresser aux propriétaires (rachat de crédit immobilier) comme aux locataires ou aux personnes hébergés.

Q2-Faut-il être salarié ?
Non, le rachat crédit est une solution accessible aux artisans, commerçants et professions libérales.
Q3-Peut-on bénéficier d'un rachat de crédit si on est inscrit au FICP ?
Oui, sous certaines conditions. Le montage du dossier est réalisé par le courtier ou l'organisme de crédit.
Q4-Le mandat de recherche est-il gratuit ?
Oui, car le courtier ou l'organisme de crédit n'est payé que si la solution financière est acceptée par l'ensemble des parties.

Q5-Peut-on contracter un nouveau crédit après un rachat de crédit ?
Oui, néanmoins il est préférable d'intégrer le nouveau crédit dans le plan de rachat de crédit car la négociation portera sur l'ensemble de la dette.
Q6-Peut-on modifier la nature du taux ?
Oui, si vous avez choisi un rachat crédit avec un taux variable, vous pouvez décider de passer à taux fixe si la conjoncture est mauvaise.

Q7-Faut-il être très endetté ?
Non, le rachat est applicable à toutes les situations financières. C'est une procédure qui permet aussi de stabiliser une gestion financière pour des personnes peu ou moyennement endettées.

Q8-Est-ce un redressement judiciaire ?
Non, c'est simplement une solution de regroupement de crédits qui n'implique pas la vente de vos biens. Au contraire cette solution est faîte pour vous éviter cela.

Q9-Le reste à vivre est-il limité au strict minimum ?
Non, le courtier ou l'organisme de crédit détermine avec vous le montant des mensualités en fonction de vos besoins et dans votre intérêt. Le rachat de crédit est une solution adaptée à votre situation.
Q10-Le courtier a t-il intérêt à gonfler le montant de l'offre de rachat ?
Non, il y a deux freins à cela. Tout d'abord, le rôle du courtier est de mettre en concurrence les différents établissements pour obtenir l'offre la mieux adaptée et la moins chère pour vous. Ainsi son offre devra toujours être moins chère que celle du marché. Ensuite, vous n'êtes pas obligé d'accepter la proposition si celle-ci ne vous convient pas. Vous pouvez aller voir plusieurs courtiers.
Q11-En combien de temps peut on avoir une réponse de la banque ?
Dès réception de votre dossier complet de consolidation de crédit, nous pouvons avoir une réponse sous 3-4 jours. Cependant, 4 semaines sont nécessaires pour débloquer les fonds et rembourser le crédit.
Q12-Qui rembourse les crédits ?
Dans le cadre d'une consolidation hypothécaire, c'est le notaire qui se charge
de rembourser les crédits. Dans le cadre d'une consolidation de crédit à la consommation, ce sont nos partenaires financiers qui s'occupent de rembourser directement le crédit.
Q13-Pouvons nous demander une trésorerie ?
Oui, il est possible d'obtenir une trésorerie supplémentaire sans justificatif
(travaux, découvert bancaire, retards d’impôt) après étude de votre dossier. Cette trésorerie sera incluse dans le nouveau crédit.

Q14-Devons nous changer de banque ?
Non, les banques spécialisées dans la consolidation de crédit ne demandent
pas à ouvrir un compte. Vous gardez votre compte actuel sur lequel sera prélevé
la nouvelle mensualité de crédit.
Q15-Y a-t-il des frais d'engagement ?
Non, absolument aucun. Le fait de nous contacter ne vous engage en rien, et surtout aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs crédits d'argent.
Vous restez libre de votre décision tant que vous n'avez pas accepté et signé votre Offre de crédit.
Q16-La consolidation de crédit est elle une opération coûteuse ?
Une consolidation de crédit permet de faire des économies car les taux sont
renégociés à la baisse. Dans le cadre d'une consolidation de crédit hypothécaire,
le crédit consommation qui sont souvent à des taux très élevés va bénéficier du taux d'un crédit immobilier. Dans une telle opération les taux peuvent être divisés par deux !
Aussi, les frais liés à l'opération sont largement compensés par la baisse des taux
et peu élevés par rapport à l'économie réalisée.
D'autre part, les frais sont inclus dans le plan de consolidation, ce qui veut dire
que vous n’a rien à débourser lors du déblocage des fonds.
Q17 - Que peut-on inclure dans un rachat de crédits ?
Le principal intérêt d'un rachat de crédits est de permettre à l'emprunteur de repartir du bon pied. Seront donc pris en compte systématiquement les encours de crédits de toute nature ainsi que les découverts en compte. Dans certaines limites pourront être intégrés des retards d'impôts ou de loyers ainsi que des dettes familiales. Enfin une trésorerie complémentaire limitée pourra être incluse dans le financement si le dossier le permet.
Q18 - Quel est le délai à prévoir pour la mise en place d'un dossier ?
Nous faisons le maximum pour répondre sous 72 heures. Après vous avoir contacté et reçu votre dossier complet, celui-ci sera présenté à l’organisme de crédit pour décision
Celle-ci interviendra le plus souvent dans un délai compris entre 8 et 10 jours. En règle générale, il faut compter 3 à 4 semaines entre la réception de votre demande et le déblocage des fonds dans le cas de rachat de crédits à la consommation. En cas de prêt hypothécaire (avec acte notarié), le délai est de l'ordre de 6 à 8 semaines.
Q19 - Comment s'effectue le remboursement des crédits actuels ?
La banque prendre en charge toutes les formalités et rembourserons directement vos créanciers. Dans le cas d'un prêt hypothécaire, ce sera le notaire (généralement le vôtre) qui en sera chargé.
Q20 - Est-ce que je vais devoir changer de banque ?
Absolument pas. Le prélèvement de votre nouvelle mensualité sera effectué directement sur votre compte bancaire (sauf cas particulier de cession sur salaire).
Q21 - Si ma demande est refusée, aurais-je à supporter des frais ?
Non. La loi interdit de percevoir quelque somme que ce soit d'un particulier avant l'obtention d'un prêt d'argent. Cela signifie que nous ne pouvons être rémunérés pour nos interventions qu'après émission d'une offre de prêt par l'organisme de crédit sollicité et après votre acceptation de celle-ci.
Q22 - Comment êtes-vous rémunérés ?
Pour les dossiers de rachat de crédits, nous percevons une commission de courtage convenue préalablement avec vous et incluse dans le financement global. Cette commission de courtage nous sera due lors du déblocage des fonds.
Pour les crédits immobiliers, nous sommes commissionnés directement par nos partenaires financiers. Nous ne facturons pas d'honoraires ou frais et vous n'aurez donc rien à nous régler.
Q23 - Si mon dossier est accepté, vais-je être interdit bancaire ?
Absolument pas. La mise en place d'un financement quelque soit sa nature n'entraîne aucun fichage.